Génération Z, voici comment élaborer le meilleur plan de retraite dès maintenant : 4 experts financiers partagent leurs meilleurs trucs et astuces

Pour les membres de la génération Z qui viennent d’entrer sur le marché du travail, la retraite peut sembler trop lointaine pour être une préoccupation.

Cela peut aussi sembler difficile et anxiogène, d’autant plus que la génération Z jongle avec l’endettement étudiant, le coût de la vie élevé et un marché du travail difficile. Et avec une dette nationale croissante, de nombreux jeunes travailleurs craignent de plus en plus de ne pas avoir accès aux mêmes ressources dont disposent aujourd’hui les baby-boomers, comme la sécurité sociale et l’assurance-maladie.

Seulement 15 % de la génération Z versent chaque mois un pourcentage fixe de leur salaire sur un compte d’épargne. Et seulement 20 % cotisent à un compte 401(k) ou de retraite, selon Bank of America.

Cependant, lorsqu’il s’agit d’épargner pour la retraite, il n’y a rien de tel que de commencer trop tôt. En fait, le plus grand avantage de la génération Z est le temps.

Trading Insider a demandé à quatre conseillers en patrimoine leurs meilleurs trucs et astuces sur la façon dont la génération Z peut maximiser son épargne-retraite, dès maintenant.

Andrew Crowell, vice-président de la gestion de patrimoine chez DA Davidson

Pour Crowell et d’autres experts, le conseil le plus important en matière de retraite est d’une simplicité trompeuse : commencez tôt.

« Même avec une modeste allocation aux investissements, votre argent a le potentiel de doubler tous les 7 à 10 ans », a déclaré Crowell. Cela signifie que pour une génération Z d’une vingtaine d’années qui vient de commencer sa carrière, son argent a le potentiel de doubler au moins quatre fois.

Profitez de votre plan de retraite au travail, comme un 401(k), où vous pouvez cotiser une partie de votre salaire sur un compte. Les employeurs égalent souvent les cotisations des employés jusqu’à un certain pourcentage, généralement entre 3 % et 6 %.

Lorsque vous investissez à long terme, Crowell recommande de placer votre argent dans des actifs à rendement plus élevé, tels que les actions, afin de garantir que l’inflation n’érode pas votre épargne. Le S&P 500 a affiché un rendement annualisé de 13 % au cours de la dernière décennie, bien supérieur à l’inflation.

Des stratégies budgétaires de base, telles que maintenir les coûts de logement à 30 % ou moins de votre salaire total, peuvent également créer une base solide pour l’épargne-retraite, a déclaré Crowell. Mais ne paniquez pas si le loyer représente une part plus importante de votre salaire net et vous empêche d’économiser autant que vous le souhaiteriez.

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« Leur potentiel de revenus maximum se situera dans quelques années, et ils se rendent compte que le coût de la vie est très élevé », a déclaré Crowell à propos de la génération Z.

Aucun montant d’épargne n’est trop petit. « Le montant que vous économisez sur votre salaire est moins important que le simple fait de commencer. Vous pourrez toujours l’augmenter à l’avenir », a ajouté Crowell.

Ayako Yoshioka, gestionnaire de portefeuille senior chez Wealth Enhancement Group

Il existe d’autres moyens d’épargner pour la retraite en dehors du traditionnel 401(k), a souligné Yoshioka. Les travailleurs indépendants peuvent utiliser un IRA de pension simplifiée des employés (SEP) pour épargner pour la retraite et bénéficier de cotisations déductibles d’impôt.

Un Roth IRA, qui vous permet de cotiser en dollars après impôt pour la retraite, est également un excellent choix, a déclaré Yoshioka. Une fois placés dans un Roth IRA, les cotisations et les revenus augmentent en franchise d’impôt et peuvent généralement être retirés en franchise d’impôt à la retraite.

Pour ceux qui aiment sélectionner des actions et des fonds individuels, ouvrir un compte de courtage et constituer votre propre portefeuille est une autre façon d’investir votre épargne. Mais pour ceux qui négocient des actions, Yoshioka signale que des impôts sur les plus-values ​​sont prélevés sur les bénéfices d’un investissement.

Lorsqu’il est question d’épargne-retraite, il est essentiel d’avoir une vision d’ensemble. Il y aura sans aucun doute des cycles d’expansion et de récession sur le marché boursier, mais restez investi, a déclaré Yoshioka. Pendant la Grande Crise financière, certaines personnes ont retiré leur argent du marché pour protéger leurs actifs et ne l’ont jamais réinvesti.

« Lorsque vous n’y revenez pas, vous avez vos liquidités, mais l’inflation les ronge et vous manquez une grande partie de la croissance des marchés boursiers », a déclaré Yoshioka.

Pour les membres de la génération Z qui n’ont pas vécu de nombreux cycles économiques, il est important de ne pas paniquer à court terme. Les marchés boursiers rebondissent généralement en un an, ce qui n’est qu’un incident dans un portefeuille de retraite qui pourrait s’étendre sur 50 à 60 ans.

Ashley Weeks, stratège en patrimoine à la Banque TD

Aujourd’hui plus que jamais, une retraite réussie dépend en grande partie de l’épargne personnelle, a déclaré Weeks.

Historiquement, les revenus de retraite proviennent de ce qui a été surnommé le « tabouret à trois pieds » de la sécurité sociale, des retraites et de l’épargne personnelle. Mais aujourd’hui, Weeks souligne que moins de 15 % des individus du secteur privé auront accès à une pension et que l’avenir de la sécurité sociale semble incertain – ce qui signifie que le fardeau d’une retraite adéquate pèse de plus en plus sur l’individu.

Selon Weeks, les fonds à date cible peuvent être un outil utile pour épargner en vue de la retraite. De nombreux plans 401(k) d’entreprise les proposent et rééquilibrent automatiquement la composition de leur portefeuille pour minimiser les risques à l’approche de la retraite. Un fonds à date cible a généralement une allocation plus élevée aux actifs plus risqués tels que les actions dès le début et augmente son exposition aux titres à revenu fixe moins volatils au fil du temps.

Il est important d’aborder l’épargne-retraite avec le bon état d’esprit. « Commencez à épargner tôt et traitez les cotisations de retraite comme des frais de subsistance mensuels », a déclaré Weeks.

Alanna Morey, conseillère en patrimoine privé chez Ameriprise

Selon Morey, l’acquisition d’habitudes budgétaires de base est la clé du succès à la retraite.

Il n’existe pas de méthode universelle d’établissement d’un budget, mais une stratégie populaire recommandée par Morey est la règle des 50/30/20, ce qui signifie que 50 % du revenu après impôt est consacré aux coûts essentiels, 30 % aux dépenses discrétionnaires et 20 % pour l’épargne ou d’autres objectifs financiers tels que la retraite ou l’achat d’une maison.

Mais avant d’épargner pour la retraite, Morey suggère de constituer d’abord un fonds d’épargne de base pour les situations d’urgence en plaçant de l’argent à la banque ou sur un compte d’épargne à haut rendement. Une fois que vous avez économisé suffisamment d’argent pour couvrir quelques mois de dépenses essentielles, il est temps de commencer à penser à cotiser à un 401(k) ou à un autre régime de retraite.

Morey recommande également d’automatiser les paiements autant que possible. Les paiements par carte de crédit, les paiements de loyer, l’épargne et les cotisations 401(k) peuvent tous être automatisés pour réduire les tracas supplémentaires et promouvoir de saines habitudes financières.

Et si possible, évitez les dettes de carte de crédit.

« Si je paie 20 % d’intérêt sur ma carte de crédit, je paie 20 % de plus pour tout », a déclaré Morey. Cela peut rapidement réduire votre capacité à épargner. Si vous avez des dettes de carte de crédit, assurez-vous de connaître les taux d’intérêt que vous payez et d’avoir un plan pour commencer à les rembourser.

« Il est difficile de changer ces habitudes ou de les créer plus tard, et il est également plus difficile de rattraper ses économies plus tard », a déclaré Morey.