J’ai économisé 100 000 $ à l’âge de 22 ans, mais mon anxiété financière de la génération Z n’a fait qu’empirer.
La génération Z a peur.
L’IA prendra le relais. Ils n’achèteront jamais de maison. Ils feront faillite en s’occupant de leurs parents. Ils sont laissés pour compte par leurs pairs. Ils ne prendront jamais leur retraite.
La génération Z est également en assez bonne forme.
Ils investissent plus tôt que les générations précédentes, dès 19 ans en moyenne et six ans plus tôt que les millennials. Une étude récente de Vanguard a révélé que 47 % des travailleurs de la génération Z sont en mesure de prendre leur retraite avec succès, contre 40 % des baby-boomers, selon l’analyse des données gouvernementales réalisée par Vanguard. La Fed de Saint-Louis estime que les ménages de la génération Z de la génération Y et plus âgés possédaient, en moyenne, 35 % de richesse en plus, corrigée de l’inflation, que les baby-boomers à cet âge, et les jeunes Zoomers pourraient être en passe de suivre cette tendance.
Malgré une base décente, la génération Z – actuellement âgée de 14 à 29 ans – ne peut pas se débarrasser du sentiment que quelque chose ne va pas. Appelez cela une récession financière personnelle. Et c’est assez répandu : au cours des derniers mois, j’ai parlé à des dizaines de jeunes Américains qui ont fait part de leurs craintes financières profondément ancrées. J’ai moi-même vécu ce problème : en tant que journaliste de 25 ans et rédacteur de quiz à temps partiel, j’ai été paralysé par des soucis d’argent, malgré mon dévouement enragé à l’épargne.
Tout au long de mes études, j’ai travaillé trois emplois à la fois. J’ai conservé tous les reçus pendant mon stage de dernière année. Je dépenserais 14 $ en produits d’épicerie, dans l’intention que cela, plus les repas gratuits au bureau, me dure une semaine ou plus. J’étais reconnaissant d’avoir l’opportunité d’économiser, car mes parents m’ont aidé à payer mes frais de scolarité fortement réduits. En 2023, j’avais dépassé le cap de 100 000 $ d’épargne, un chiffre que j’avais visé depuis des années, et j’avais obtenu un emploi à temps plein, mais je ne pouvais pas me permettre d’en profiter. Les 100 000 $ suivants semblaient plus importants. Sans cela, je ne me sentirais pas en sécurité. Au cours de la dernière année, j’ai juré de mieux apprécier mon travail acharné. Pourtant, je n’ai pas ébranlé la voix intérieure qui me disait que je prenais du retard. Je me sens toujours coupable chaque fois que je fais un achat inutile.
Il y a de bonnes raisons pour que ma génération s’inquiète. Au cours des cinq années écoulées depuis 2020, les données de Zillow montrent que les prix des logements ont bondi de plus de 45 % en moyenne dans tout le pays. Les coûts de l’éducation et de la garde d’enfants, corrigés de l’inflation, ont augmenté. Le marché du travail d’aujourd’hui est plus compétitif pour les emplois de débutant et, dans de nombreux secteurs, il dépend de plus en plus de compétences spécialisées. Il existe également des raisons d’être optimiste, notamment l’épargne et l’investissement antérieurs, les opportunités d’activités annexes et la hausse des salaires.
Alors pourquoi semble-t-il que la plupart des gens de mon âge pensent qu’ils ne prendront jamais leur retraite ? Pourquoi mes amis qui gagnent beaucoup d’argent ont-ils l’impression qu’ils ne réussiront jamais ? Pourquoi ai-je l’impression de ne pas pouvoir « vivre » ?
Lors de mes conversations avec deux douzaines de travailleurs de la génération Z, d’Américains plus âgés et d’experts financiers pour cet article, le consensus était que les attentes placées à l’égard des jeunes ont été gonflées par les médias sociaux, laissant les jeunes très performants avec le sentiment qu’ils ne seront jamais suffisants. Mais il y a plus dans l’histoire. Nos attentes envers nous-mêmes sont souvent trop élevées et nous devrions tous rechercher des moments, même éphémères, pour nous célébrer.
Même si l’anxiété financière n’est pas un fléau unique chez les jeunes, la « génération anxieuse » a mérité ce surnom à bien des égards. Les données d’une récente enquête d’Edward Jones montrent que seulement 5 % des répondants de la génération Z se sentent « épanouis financièrement », défini comme le point auquel les finances s’alignent sur leurs valeurs et leurs objectifs. Au-delà de l’argent, l’American Psychological Association a également montré que les jeunes Américains signalent des niveaux de stress plus élevés que leurs homologues plus âgés, certains experts citant des facteurs de stress tels que l’inflation, les séquelles du COVID et les problèmes de santé. Presque tous ceux à qui je parle dans ma génération ont le sentiment que les chances sont, dans une certaine mesure, contre eux.
L’anxiété financière est souvent aiguë chez les personnes aux revenus les plus élevés, dont beaucoup luttent contre un changement de mode de vie, vivent dans des quartiers chers et remboursent leurs dettes étudiantes après avoir obtenu des diplômes supérieurs. Les salariés aux revenus plus élevés ont également souvent des attentes démesurées quant à ce que signifie réussir. Alors que certains me disent que le succès vient du fait d’exercer un travail qu’ils aiment et d’avoir les moyens financiers de profiter de la vie, d’autres disent que le succès signifie créer une entreprise, gagner des écarts-types supérieurs à la moyenne ou entrer dans la haute direction avant 30 ans.
C’est une réalité qui consiste à ajuster les objectifs et les attentes actuels et futurs pour s’aligner plus authentiquement sur qui je suis en tant que personne.
Emma Irwin, 27 ans, a obtenu son diplôme universitaire en trois ans, puis a évolué dans des villes à faible coût de la vie tout en bâtissant sa carrière dans le marketing de marque. Maintenant à Minneapolis, elle gagne près de six chiffres mais a l’impression de vivre d’un chèque de paie à l’autre. Elle ajoute que l’augmentation des coûts d’épicerie, les déménagements fréquents et les passe-temps la mettent mal à l’aise, même si elle se sent épanouie émotionnellement. Bien qu’elle ait contribué à un 401(k) et à un Roth IRA, elle craint de ne jamais prendre sa retraite confortablement.
« J’ai le rêve chimérique d’avoir un sanctuaire agricole dans la vallée de l’Hudson, comme le font tous les types de millénaires, mais cela coûte aussi des milliards de dollars, donc c’est probablement peu probable », dit Irwin.
Sonya Lutter, directrice de la santé financière et du bien-être chez Texas Tech, affirme qu’il est très courant que les salariés les plus riches subissent une pression intense pour épargner. Certains hauts revenus avec qui j’ai parlé ont déclaré que leur stress était passé il y a des années de la survie de base au maintien de leur mode de vie et à la préservation de leurs actifs, alimentant ainsi le besoin de s’accrocher à chaque dollar dont ils disposaient. Quelques-uns admettent souffrir d’une certaine forme de dysmorphie financière, dans laquelle les personnes aux revenus les plus élevés se sentent fauchés par rapport aux autres qui gagnent beaucoup plus. Lutter dit qu’il faut souvent un signal d’alarme pour prendre du recul et créer une « cible des valeurs » de ce que les gens chérissent le plus dans leur vie.
« Il s’agit d’ajuster les objectifs et les attentes actuels et futurs pour s’aligner plus authentiquement sur qui je suis en tant que personne », déclare Lutter.
Ensuite, il y a les millions de membres de la génération Z qui ont pris du retard financièrement. Le taux de chômage des récents diplômés universitaires est d’environ 5,6 %, contre 4,2 % pour l’ensemble des travailleurs, et le taux de sous-emploi (ceux qui occupent des emplois qui ne nécessitent pas un baccalauréat de quatre ans) est de 42 %, contre 33,7 % pour l’ensemble des diplômés universitaires. Une étude récente de Bank of America a révélé que 43 % de la génération Z ont déclaré ne pas être sur la bonne voie pour commencer à épargner activement pour leur retraite au cours des cinq prochaines années, tandis que 55 % ont déclaré qu’il leur manquait trois mois d’épargne d’urgence. Les préoccupations financières ont poussé près des trois quarts des adultes de la génération Z à retarder au moins une étape importante de leur vie, selon une enquête de Northwestern Mutual.
Maria Aldrich, 26 ans, qui vit dans une petite ville du nord de l’État de New York, n’a pas pu trouver d’emploi stable en appliquant sa spécialisation. Elle est donc devenue écrivain à plein temps tout en remboursant plus de 100 000 $ de prêts étudiants. Elle décrit son état d’esprit financier comme celui de « survivre » et, jusqu’à récemment, elle gagnait entre 1 000 et 4 000 dollars par mois. Elle savait qu’elle devrait rembourser ses prêts, mais elle soupçonne que les générations plus âgées ne comprennent peut-être pas « l’environnement paralysant » auquel est confrontée la génération Z.
«Je recherche un sentiment de normalité en bénéficiant d’une épargne-retraite et d’avantages sociaux», déclare Aldrich. « Je me sens pris dans cette danse du temps vraiment étrange en ce moment. »
Couvrir mes finances personnelles pour mon travail et toujours lutter contre l’anxiété financière… me donne de l’anxiété. J’en sais plus sur la gestion de l’argent que la plupart de mes pairs, mais il est parfois impossible d’appliquer ces leçons.
En fait, une grande partie de mon anxiété a été alimentée par mon travail. L’année dernière, j’ai interrogé 200 personnes de plus de 80 ans, dont beaucoup travaillaient dans la construction de maisons, travaillaient de nuit comme infirmières ou sacrifiaient leur santé pour payer leurs factures. La plupart ont travaillé sans interruption pendant des décennies, ont vécu avec parcimonie et ont investi dans leurs soins de longue durée. Cette année, j’ai continué à interviewer de nombreux Américains âgés confrontés à des situations financières difficiles, notamment des grands-parents élevant leurs petits-enfants et des personnes déboursant six chiffres pour les soins de longue durée. Après avoir entendu histoire après histoire, je suis devenu de plus en plus nerveux.
Les ambitieux de la génération Z me disent qu’ils sont constamment bombardés de contenu sur les finances personnelles sur les réseaux sociaux. Il y a toujours une nouvelle stratégie pour économiser 10 $ supplémentaires, un nouveau hack de carte de crédit pour accumuler plus de points, ou un nouveau TikToker qui les culpabilise de ne pas être plus avisés. Certains ont convenu que le tourbillon de conseils souvent contradictoires a rendu impossible de « le régler et de l’oublier ». Cela rend également les décisions quotidiennes paralysantes : il est plus difficile de cliquer sur « acheter » sur un billet de concert à 200 $ quand on sait que l’argent pourrait atteindre 5 000 $ s’il est investi correctement. Les 50 $ supplémentaires que j’économise en achetant des vêtements usagés au lieu de neufs pourraient se transformer au fil des années en vacances de rêve pour la retraite.
Et tout comme nos habitudes Internet peuvent ajouter au sentiment de pression, elles peuvent également fournir aux jeunes un bouc émissaire générationnel : les baby-boomers. Il est facile de souligner que les générations plus âgées ont bénéficié de la hausse de la valeur des propriétés ou de retraites à prestations définies. La génération Z affirme que les baby-boomers « ont gravi les échelons derrière eux » après avoir accumulé d’énormes richesses. Cette réflexion peut être contre-productive. Critiquer votre patron de 60 ans pour ne pas prendre sa retraite, ou généraliser tous les 70 ans comme étant riches, ne fait pas grand-chose pour augmenter le solde de votre compte d’épargne.
La vérité est que vous ne pouvez pas comparer les générations « parce que chacune d’entre elles a vécu des choses dans son domaine économique qui sont à l’origine de ses comportements et de ses schémas de pensée en matière d’argent », explique Jade Warshaw, co-animatrice du podcast d’investissement The Ramsey Show. « Ma mère a connu l’inflation des années 70, les embargos pétroliers et l’immobilier dans les années 80 avec des taux d’intérêt de 18 %. »
J’ai réalisé que si en apprendre davantage sur les finances personnelles avait accru mon anxiété, l’oublier et profiter de la vie était la solution. C’est une position que je sais que de nombreux membres de la génération Z ne peuvent pas prendre pleinement à cœur. Certains doivent lutter pour avoir un semblant de stabilité financière. Beaucoup ont commis des erreurs financières, sont confrontés à la honte du chômage ou souffrent de leur dette étudiante. Il est important d’être conscient de la grande variété d’expériences : il y a plus de 71 millions de membres de la génération Z rien qu’aux États-Unis. Comme me le dit Lutter de Texas Tech, il est dangereux de regrouper une génération dans « une petite boîte bien rangée ».
Après des années d’anxiété financière, Mikala Moorech, 28 ans, a embauché un coach financier pour l’aider à atteindre ses objectifs à long terme, comme acheter une maison. Moorech a un faible chiffre à six chiffres à Philadelphie et rembourse près de 100 000 $ de dette tout en contribuant autant qu’elle le peut à sa retraite. Elle dit que cela a été thérapeutique d’avoir quelqu’un qui la guide dans ses décisions financières et lui a permis de se sentir plus en sécurité, compte tenu des désaccords financiers qu’elle a eu avec ses parents.
« Mon père, il y a quelques années, m’a dit : ‘Tu gagnes un montant X. Tu devrais avoir les moyens de t’acheter une maison.’ Je lui ai dit que ce n’était pas si simple », raconte Moorech.
Pour ma part, j’ai limité mes incertitudes financières, j’ai fixé des limites au harcèlement sur LinkedIn, je suis devenu plus ouvert sur l’argent avec mes amis et j’ai commencé à rationaliser les paiements moins souvent. Alors que l’année dernière, je justifierais de manger au restaurant si je gagnais 50 $ de plus grâce à la rédaction de quiz, j’ai essayé d’arrêter de considérer tout comme transactionnel. Je ne pense pas que je me débarrasserai un jour des calculs financiers minutieux qui ont régi ma vie, mais je vois une voie à suivre.
En décembre dernier, alors que je parcourais les rues pluvieuses de Tokyo, j’ai ouvert mon compte bancaire pour voir combien j’avais dépensé cette semaine-là. Mon cœur s’est accéléré lorsque j’ai vu le montant en dollars, mais je savais qu’il restait dans les limites de mon budget. Alors, au restaurant de ramen où je suis allé ce jour-là, j’ai arrêté mon monologue interne, ouvert le menu et commandé le bol le plus cher.
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