Les stratégies utilisées par un couple new-yorkais pour atteindre l’indépendance financière

Pendant des années, Josette Chang et Alexander Nathanson faisaient toutes les « bonnes » choses avec leur argent – ​​maximiser leurs comptes de retraite, épargner régulièrement et gagner des revenus élevés dans la finance et la médecine – mais ils n’avaient pas de plan clair.

« Nous étions en quelque sorte en pilote automatique », a déclaré Nathanson à Trading Insider. « Internet dit : « Maximisez votre 401(k). » Nous l’avons fait, mais nous n’avons pas vraiment pensé au-delà de cela. »

Moins d’un an après avoir investi dans un planificateur financier et réévalué leur stratégie, le couple new-yorkais a été surpris d’apprendre qu’ils avaient déjà atteint l’indépendance financière. Chang a quitté son emploi dans la finance en 2024 et Nathanson, médecin spécialisé dans la médecine de l’obésité, a réduit ses heures d’hospitalisation. Il ne travaille pas parce qu’il le doit, mais parce qu’il le veut.

« Nous devons reconnaître notre privilège. Nous sommes deux professionnels aux revenus élevés, mais même dans ce cas, j’ai toujours l’impression que plus de gens peuvent le faire qu’ils ne le pensent », a déclaré Nathanson.

Voici les trois mouvements d’argent qui, selon eux, les ont préparés à une retraite anticipée.

1. Obtenir l’avis d’un tiers

Nathanson et Chang n’étaient pas des novices en finance. Chang travaillait dans la finance et Nathanson lisait régulièrement des informations sur l’investissement.

« Je pensais que je savais ce que je faisais », a déclaré Nathanson. « Il s’avère que lorsque vous parlez avec un tiers bien informé, cela peut vraiment changer profondément les choses. »

C’est finalement ce qu’ils ont décidé de faire, même s’ils hésitaient au départ à faire appel à un professionnel. Comme beaucoup de personnes à hauts revenus, ils étaient sceptiques quant au modèle traditionnel d’actifs sous gestion, dans lequel les conseillers gagnent davantage à mesure que les portefeuilles croissent.

Le couple a choisi de travailler avec un planificateur forfaitaire, le Dr Jay Zigmont, spécialisé dans le conseil aux personnes sans enfants. L’une des premières choses qu’il a faites a été de remettre en question leur perception de l’indépendance financière.

« Nous avons supposé qu’une retraite anticipée nécessitait de constituer un portefeuille d’immeubles locatifs : Vous avez besoin de biens locatifs, et vous en avez besoin en grande quantité« , a déclaré Nathanson, notant que lui et Chang n’ont jamais voulu être propriétaires.  » Travailler avec Jay a permis d’éliminer certaines de ces idées fausses. Cela nous a permis de prioriser ce que nous voulons réellement faire et ce que nous ne voulons pas faire. »

En plus de recadrer leur état d’esprit, leur planificateur a également structuré ses chiffres. Lorsque vous recherchez l’indépendance financière, déterminer combien est « suffisant » pour arrêter ou réduire votre travail n’est pas un simple calcul et implique de prendre en compte des éléments tels que le montant de votre argent, les soins de longue durée et les stratégies de retrait.

« C’est un calcul important. Ce n’est pas forcément simple », a expliqué Nathanson. « Je ne pense pas que quiconque puisse simplement s’asseoir et le faire lui-même, mais une fois que tout cela sera fait, je dirais que davantage de gens sont plus avancés qu’ils ne le pensent. »

2. Investir leurs économies au lieu de laisser de l’argent liquide

Un autre changement clé a été la manière dont ils géraient leur épargne. Avant d’embaucher un professionnel, ils avaient placé une somme d’argent importante sur un compte d’épargne à haut rendement tout en se demandant s’il fallait passer à une maison plus grande.

Une fois qu’ils ont décidé de rester sur place, ils ont réalisé que les liquidités pourraient être plus utiles pour eux sur un compte d’investissement.

Aujourd’hui, leur portefeuille est volontairement simple, composé de trois fonds indiciels à faible coût : un fonds total boursier américain, un fonds total boursier international et un fonds total obligataire.

« Nous croyons en une stratégie d’investissement fondée sur des preuves », a déclaré Chang, ajoutant qu’ils évitaient délibérément les investissements plus spéculatifs, tels que la sélection de titres individuels et les cryptomonnaies.

3. Rembourser son hypothèque

La troisième décision allait à l’encontre des conseils financiers courants. La sagesse conventionnelle suggère souvent de conserver un prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt et d’investir l’argent supplémentaire à la place. Lorsqu’ils ont acheté leur appartement à New York en 2018, ils ont déclaré avoir financé la moitié de l’achat. Leur taux hypothécaire initial était de 3,75 %, puis ils l’ont refinancé à environ 3,1 %.

« Cela semble être une idée reçue, n’est-ce pas ? ‘Oh, c’est un taux bas. N’y touchez pas' », a déclaré Nathanson.

Pourtant, ils ont choisi d’éliminer complètement leur dette. Trading Insider a examiné les documents publics déposés auprès du registre de la ville de New York qui confirment que l’hypothèque du couple a été remboursée en septembre 2024.

C’est un « poids psychologique » qu’ils ont enlevé, a déclaré Nathanson, même si l’impact financier a également été important. Leur plus grosse dépense ayant disparu, son salaire à temps partiel couvre désormais confortablement leurs coûts, ce qui signifie qu’ils n’ont pas encore besoin de puiser dans leur portefeuille.

Pour Chang et Nathanson, le passage du pilote automatique à l’intention a fait toute la différence.

« Ne prenez pas de décisions simplement parce que c’est ce que font tout le monde autour de vous », a déclaré Nathanson.