Les banques pourraient bientôt avoir besoin de données sur la citoyenneté. C’est probablement mauvais pour les affaires.

Un décret « en cours » pourrait coûter aux banques des milliards de dollars – et des millions d’heures.

Cette semaine, le secrétaire au Trésor, Scott Bessent, a annoncé un prochain décret exigeant que les banques obtiennent les données de citoyenneté des titulaires de comptes nouveaux et existants. Quand Interrogé sur un éventuel refus, il a déclaré que les banques devraient être prêtes à s’y conformer.

« Si le Trésor et les régulateurs bancaires disent que c’est leur travail, c’est leur travail », a déclaré Bessent mercredi.

Si ça Si ce plan devient réalité, les banques pourraient être confrontées à un ensemble de nouveaux processus logistiques coûteux et longs. L’American Action Forum, un groupe de réflexion de centre-droit, estime que cette nouvelle exigence pourrait ajouter entre 30 et 70 millions d’heures supplémentaires de paperasse et coûter entre 2,6 et 5,6 milliards de dollars.

Les banques américaines doivent vérifier l’identité de leurs clients, mais les documents de citoyenneté ne font pas nécessairement partie de ce processus. Dans le cadre du programme fédéral d’identification des clients, les banques doivent collecter les noms, dates de naissance, adresses et numéros d’identification des contribuables des titulaires de comptes, tels qu’un numéro de sécurité sociale ou un numéro d’identification de contribuable individuel.

L’analyse de l’American Action Forum, basée sur les données des programmes de vérification existants, a révélé qu’une règle de vérification de la citoyenneté pourrait avoir des impacts plus larges « si de telles directives perturbaient la relation banquier-client sur un nombre important de comptes ».

Chasse Rehwinkel, président de la Devon Bank, une banque communautaire de la région de Chicago, a déclaré à Trading Insider qu’exiger des banques qu’elles vérifient leur citoyenneté ne servirait aucun objectif réglementaire clair et serait une lourde charge pour les banques.

Il a également déclaré que, selon la manière dont l’ordonnance est mise en œuvre, elle pourrait dissuader certaines personnes d’effectuer des opérations bancaires si elles ne disposent pas des documents nécessaires, comme un passeport ou un acte de naissance, ou si elles ont changé de nom ou d’adresse et que les informations sur leurs documents ne sont pas à jour.

« Les gens qui n’ont pas accès aux services bancaires n’ont pas accès à notre système économique de la même manière et ont tendance à dépendre de prêteurs prédateurs », a-t-il déclaré à Trading Insider.

Rehwinkel, qui était auparavant directeur bancaire de l’État de l’Illinois, a déclaré que la plupart des informations collectées par les banques étaient destinées à la sécurité et à la prévention de la fraude, mais que cette exigence constituerait une réglementation supplémentaire sans aucun avantage évident. Il a également déclaré que cette politique semblait aller à l’encontre de l’objectif de déréglementation de l’administration Trump.

« Pourquoi cela n’ajoute-t-il pas de formalités administratives ? » dit-il. « Ajouter une collecte supplémentaire d’informations, c’est ajouter une réglementation supplémentaire. »

Coûts de conformité plus élevés et perte de clients

George Braunegg, professeur à la Marshall School of Business de l’Université de Californie du Sud, a déclaré qu’il n’y avait « aucun doute » que la règle augmenterait les coûts des banques.

« De nouvelles procédures d’intégration, des mises à niveau du système, des audits et une surveillance juridique. Ce ne sont pas des événements ponctuels, ils sont continus », a-t-il déclaré à Trading Insider.

Il a déclaré que si cela obligeait les banques à collecter les données de citoyenneté des titulaires de comptes existants, comme cela est probable, cela leur coûterait cher en termes de conformité et en termes de perte de clients. Les consommateurs pourraient également payer plus, car certaines banques pourraient répercuter les coûts via les frais de compte, a-t-il ajouté.

Dissuader les gens d’effectuer des opérations bancaires était « l’un des résultats les plus prévisibles », a déclaré Braunegg, ajoutant que cela pourrait inclure des personnes essayant d’éviter l’expulsion, celles dont le statut de citoyenneté n’est pas clair et les doubles citoyens qui « se méfient des déclarations transfrontalières ».

Cela pourrait également inclure des clients internationaux ou fortunés, qui, selon lui, ont tendance à être très mobiles, ce qui signifie qu’ils peuvent effectuer leurs opérations bancaires ailleurs.

« C’est là que les enjeux financiers les plus importants concernent les revenus », a-t-il déclaré.

Braunegg a déclaré que la nouvelle règle pourrait présenter des avantages potentiels, notamment des informations sur les flux financiers transfrontaliers, l’application des sanctions et la conformité fiscale, ainsi qu’une identification plus facile des comptes fictifs liés à des juridictions spécifiques. Mais il a ajouté que les risques de blanchiment d’argent sont généralement plus étroitement liés à des facteurs autres que la citoyenneté, tels que les modèles de transactions.

Anil Kashyap, professeur d’économie et de finance à la Booth School of Business de l’Université de Chicago, a déclaré que cette exigence pourrait également soulever des problèmes de confidentialité.

« Les gens ne veulent peut-être tout simplement pas partager encore plus d’informations avec les banques », a-t-il déclaré à Trading Insider. « Il y a déjà un débat sur la question de savoir si certaines personnes ne participent pas au système financier parce qu’elles ne veulent tout simplement pas révéler d’informations personnelles. »

La nouvelle exigence de documents, si elle est adoptée, aurait un impact sur une grande majorité d’Américains. En 2023, environ 96 % des ménages américains – soit environ 128,0 millions au total – étaient bancarisés, ce qui signifie qu’au moins une personne possédait un compte courant ou un compte d’épargne, selon une enquête de la FDIC.

Un autre changement de politique lié à l’immigration de l’administration Trump a frappé durement les banques, qui avaient généralement prévu une ère de déréglementation et de réduction des formalités administratives sous le deuxième mandat du président.

Le président Donald Trump a augmenté les frais de demande de visa H-1B à 100 000 dollars en septembre, et les demandes déposées auprès de grandes sociétés financières, dont JPMorgan et Goldman Sachs, ont depuis diminué, selon des données récentes.

Plus récemment, il a imposé un plafond de 10 % sur les taux d’intérêt des cartes de crédit pendant un an, ce qui, selon de nombreux dirigeants de Wall Street, réduirait l’accès au crédit. Le PDG de JPMorgan, Jamie Dimon, a déclaré que ce plan serait un « désastre économique ».

Le Trésor et la Maison Blanche n’ont pas répondu aux demandes de commentaires de Trading Insider.