J’ai contracté une deuxième hypothèque pour construire une petite maison dans mon jardin

Cet essai tel que raconté est basé sur une conversation avec Elaine Yang, une planificatrice de zones stratégiques et d’infrastructures basée à Irvine, en Californie, qui installé un Samara ADU, abréviation de unité d’habitation accessoire, dans sa cour. Yang, 42 ans, a déclaré que la décision n’était pas d’ordre financier, mais plutôt un petit moyen d’aider à résoudre la crise du logement en Californie. Ce qui suit a été modifié pour plus de longueur et de clarté.

Je n’aurais jamais pensé acheter une maison. Je croisais les doigts pour pouvoir prendre ma retraite un jour.

Pendant la majeure partie de ma vie d’adulte, j’ai vécu dans une seule pièce qui mesurait probablement moins de 120 pieds carrés. J’avais une étagère dans la cuisine et je partageais une salle de bain avec plusieurs personnes. Chaque fois que je regardais un appartement, le prix était si élevé que je retournais simplement dans ma chambre.

Il était donc difficile d’imaginer acheter une maison un jour.

Cependant, lorsque mes parents ont quitté Taïwan pour s’installer aux États-Unis dans les années 60, ils ont appris à acheter une maison. Ils ont appris à mes frères et sœurs comment le faire, et ils se demandaient pourquoi je ne participais pas à cela.

Lorsque je suis entré sur le marché du travail, je ne gagnais pas beaucoup d’argent, alors j’ai continué à repousser l’idée. Mais mes parents refusaient d’arrêter de me poser des questions à ce sujet.

Une fois ma carrière stabilisée, j’ai commencé à envisager de louer un appartement. Puis je me suis demandé : « Eh bien, à quoi cela ressemblerait-il d’acheter une maison ? »

Ajouter un ADU à la propriété n’était pas mon idée au départ. Mais mes parents rêvent grand. Ils disaient : « Vous avez une maison. Pourquoi n’y installez-vous pas un ADU ?

J’ai une formation en urbanisme, je connaissais donc toutes les lois de l’ADU, les tenants et aboutissants et les processus.

Ils n’arrêtaient pas de répéter : « Vous pouvez y arriver. » Et j’ai dit : « Financièrement, je ne peux pas y arriver. » Mais à mesure que ma carrière continuait à prendre une trajectoire ascendante, financièrement, cela devenait plus réalisable.

Parce que je sais à quel point le logement est important et à quel point la Californie a besoin de plus de logements, c’est en quelque sorte ce qui m’a motivé. J’avais une expertise dans les ADU et le traitement urbain, donc je savais que c’était quelque chose que je pouvais faire. Alors j’ai pensé : « Tu sais quoi, explorons ça. »

J’ai obtenu une deuxième hypothèque pour mon ADU, mais le loyer que je facture la couvre

Au départ, j’ai exploré la construction traditionnelle. J’ai demandé à un concepteur de concevoir un ADU et j’ai évalué tout ce à quoi je pouvais penser, de la construction aux permis en passant par les frais de scolarité. J’en suis arrivé à un certain nombre de choses où je me suis dit, à ce moment-là, je me demande s’il existe des préfabriqués comparables qui pourraient être plus faciles à réaliser.

À partir de là, j’avais vraiment du mal à trouver comment financer la construction d’un ADU. Je savais qu’on pouvait faire un HELOC, mais j’en avais vraiment peur.

Je cherchais donc simplement quelle serait la voie de moindre résistance qui serait abordable. J’ai regardé quelques entreprises et j’ai atterri sur Samara ; les matériaux, le design, tout, c’est une sorte de contrat tout compris. Ils gèrent les entrepreneurs, ils gèrent les permis, et en plus de ça, ils m’ont proposé une approche de financement qui me permettrait de faire une deuxième hypothèque. Avec cette deuxième hypothèque, l’ADU est devenue financièrement réalisable pour moi.

Il s’agit à peu près d’une hypothèque ordinaire, sauf qu’en termes de ligne de commande, c’est la deuxième ligne après l’hypothèque sur ma maison principale. Évidemment, les taux d’intérêt n’étaient pas aussi bons en 2025 qu’en 2020, c’est donc un taux d’intérêt plus élevé que celui que j’ai pour ma maison principale, mais mon paiement est d’environ 1 600 $ par mois et mon loyer est de 3 000 $.

Il n’y a pas beaucoup de petites maisons à louer à Irvine, alors j’ai cherché un peu en dehors de la ville pour trouver des cadeaux. C’est 540 pieds carrés, avec une chambre et une salle de bain. La chambre et le salon ont de très hauts plafonds, ce qui donne l’impression d’être beaucoup plus spacieux qu’il n’y paraît.

En ayant un ADU, je me mets une pression financière supplémentaire. Je ne peux pas vivre librement et librement comme certaines personnes occupant un emploi similaire qui louent, donc cela me lie définitivement financièrement.

Mais il y a cette phrase que j’aime beaucoup : comptez les coûts, payez le prix et vivez une vie sans regret. Vous devez donc compter le coût : vous pouvez avoir une ADU, mais il y aura toujours un coût pour chaque décision.

Je n’ai pas construit d’ADU pour des raisons financières. Je voulais aider à résoudre la crise du logement en Californie.

Je n’ai pas construit d’ADU pour héberger un hack. Je n’avais pas besoin de louer une chambre. C’était quelque chose que je voulais explorer et je sais que cela présente de nombreux avantages pour moi et pour les personnes à la recherche d’un logement.

De manière générale, je sais que beaucoup de gens ont du mal à joindre les deux bouts ou même à pouvoir louer une maison. C’est vraiment déchirant. Si nous parvenons à augmenter le nombre de logements disponibles à la location, cela pourrait contribuer à stabiliser le montant que les gens peuvent facturer pour se loger.

J’adorerais continuer à louer l’ADU dans un avenir prévisible. Je suis plutôt conservateur sur le plan financier, donc il m’est difficile d’imaginer être à un point où je me dis : « Je n’ai besoin de personne pour vivre là-bas. Pourquoi n’en ferais-je pas une salle de relaxation ou quelque chose comme ça ?

Mais si ma famille ou mes amis avaient besoin d’un logement, j’envisagerais certainement de les y vivre.

Je ne peux m’empêcher d’exprimer que la construction d’une ADU est l’un des moyens les plus efficaces, efficients et avantageux d’ajouter des logements. C’est un processus approuvé par le ministère, tant que vous respectez les réglementations de l’État – même si vos voisins détestent cela – vous pouvez le construire. C’est donc une manière fantastique d’ajouter des logements, et j’espère bien que cette tendance continuera à augmenter.

Je pense que ce sera une bonne solution partielle à la crise du logement, mais cela ne permettra en aucun cas de la résoudre complètement.

Quand je regarde cette ADU, cela me rappelle très bien mes croyances limitantes, car il est si facile de me dire : « Je ne pourrai jamais avoir de maison. Je ne pourrai jamais construire une ADU. Je ne peux même pas penser à la retraite.

Il existe de nombreuses croyances limitantes que nous pouvons avoir inconsciemment. Je pense que nous nous devons tous de nous permettre au moins de rêver et de réfléchir, même si les chiffres ne correspondent pas nécessairement. S’il y a une volonté, il y a un moyen.