Comment maximiser les économies grâce au refinancement hypothécaire

Lorsque les taux hypothécaires baissent, de nombreux propriétaires se précipitent pour refinancer, mais ce n’est pas la seule fois où le refinancement hypothécaire peut être une décision judicieuse. Le refinancement remplace votre prêt hypothécaire existant par un nouveau, et le processus est similaire à la première fois que vous demandez un prêt immobilier.

Un courtier hypothécaire peut vous aider à évaluer les options et à déterminer si le refinancement convient à votre situation. Dans cet article, les courtiers hypothécaires partagent des témoignages directs sur la manière dont le refinancement a aidé leurs clients propriétaires.

« En tant que courtier hypothécaire, c’est formidable d’aider les clients à se refinancer à un taux inférieur, ce qui leur permet d’économiser de l’argent mensuellement et d’alléger leur fardeau financier », a déclaré Matt G, un courtier hypothécaire californien. « Nous servons de « conseillers » auprès de nos clients et il est de notre devoir de les servir et de les aider à gérer leurs dettes et leurs finances.

Pour refinancer, les prêteurs examinent généralement votre cote de crédit, vos revenus, vos dettes, vos actifs et, surtout, vos capitaux propres, qui sont confirmés par une évaluation. La valeur nette de votre propriété est la différence entre la valeur marchande de votre propriété et le solde restant de votre prêt hypothécaire.

Pourquoi vous pourriez envisager un refinancement

Le refinancement de votre prêt hypothécaire ne consiste pas seulement à rechercher un taux plus bas. De la réduction des frais d’intérêt à l’amélioration des flux de trésorerie mensuels, voici cinq raisons stratégiques pour lesquelles les propriétaires peuvent choisir de refinancer :

1. Économisez de l’argent

Réduire votre taux d’intérêt ou le solde de votre prêt peut réduire votre versement hypothécaire mensuel.

« Le refinancement n’est pas une solution unique – les objectifs de chacun sont différents », a déclaré le courtier hypothécaire Skylar W., du Maine. « J’ai récemment aidé une cliente nouvellement retraitée à réduire son taux d’intérêt, à rembourser la totalité de ses dettes de consommation élevées (ce qui lui a permis d’économiser 890 $ par mois) et à retirer de l’argent pour la placer sur un compte d’épargne, afin de lui donner un nouveau départ et un sentiment de sécurité pendant le prochain chapitre de sa vie.

2. Améliorer la trésorerie

Un refinancement par retrait d’argent peut consolider des dettes ou financer des dépenses importantes à un taux d’intérêt inférieur.

Le courtier hypothécaire Mahb R. du Michigan a utilisé cette stratégie pour aider un client avec une dette à taux d’intérêt élevé de 90 000 $ et une valeur nette de plus de 200 000 $. « Il voulait une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) pour consolider ses dettes, mais à la place, nous avons refinancé son hypothèque, augmentant son taux d’intérêt mais augmentant son flux de trésorerie mensuel de près de 1 100 $ en consolidant sa dette en un seul versement », a déclaré Mahb. « Cela lui a permis d’éviter le taux variable d’un HELOC et de le maintenir en dehors du cycle de la dette. »

3. Éliminer l’assurance hypothécaire

Par exemple, le refinancement d’un prêt FHA vers un prêt conventionnel peut éliminer les versements mensuels d’assurance hypothécaire. Cela peut vous faire économiser de l’argent même si votre taux hypothécaire n’est pas sensiblement inférieur.

4. Changer de type de prêt

À titre d’exemple, passer d’un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) à un prêt à taux fixe peut garantir des paiements prévisibles et une stabilité à long terme.

5. Accélérer le remboursement du prêt

Raccourcir la durée de votre prêt pourrait entraîner une mensualité plus élevée, en fonction du taux et du solde du prêt. Mais vous pouvez économiser de l’argent sur le total des paiements d’intérêts et éliminer votre prêt hypothécaire plus rapidement.

Refinancement par retrait de fonds ou refinancement à taux et à durée

Un refinancement à taux et durée modifie votre taux hypothécaire, la durée ou les deux pour vous aider à atteindre des objectifs tels que réduire les paiements ou ajuster la durée du prêt.

Un refinancement avec retrait vous permet d’emprunter plus que le solde de votre prêt hypothécaire existant, en utilisant la différence comme trésorerie pour le remboursement de la dette, l’amélioration de l’habitat ou d’autres dépenses.

Le courtier hypothécaire de l’Arizona, Stacey M., a aidé un couple avec un refinancement en espèces pour rembourser 17 collections et paiements de voiture. « Leurs cotes de crédit se sont améliorées jusqu’à 700, et ils sont maintenant prêts à vendre et à acheter une nouvelle maison avec une meilleure situation financière », a-t-elle déclaré.

Savoir quand refinancer

Si vous disposez d’un prêt conventionnel, vous pouvez généralement le refinancer aussi rapidement que vous le souhaitez, bien que les refinancements avec retrait nécessitent souvent six à 12 mois de propriété. Pour un prêt FHA, cela nécessite au moins sept à 12 mois.

Généralement, il vaut la peine d’attendre quelques années avant de refinancer afin de pouvoir constituer des capitaux propres et rembourser le solde de votre prêt. Mais si les taux baissent considérablement ou si votre cote de crédit s’améliore, un refinancement plus tôt pourrait en valoir la peine.

Un autre facteur à considérer est le « seuil de rentabilité », qui est le temps nécessaire pour que les économies générées par un taux d’intérêt plus bas compensent les frais de clôture du refinancement.

Comme le montrent les histoires de ces courtiers hypothécaires, le refinancement est différent pour chaque propriétaire. Un courtier hypothécaire indépendant local peut vous aider à évaluer vos options et à déterminer si le refinancement correspond à vos objectifs. Avec le bon expert et le bon timing, un refinancement pourrait être le nouveau départ que vous recherchez.

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