Un investisseur immobilier a emprunté au 401(k) pour acheter sa première propriété

Au moment où la Dre Jill Green a terminé ses études de médecine, elle avait accumulé énormément de dettes étudiantes et n’avait pratiquement aucun actif.

« Ma valeur nette était négative d’un million de dollars », a déclaré le médecin de famille et médecin urgentiste à Trading Insider. « Notre résidence principale était notre seul atout. »

Green, qui a commencé sa carrière dans la banque d’investissement avant de se tourner vers la médecine, a commencé à envisager l’idée d’investir dans l’immobilier après avoir entendu un couple de médecins parler lors d’un événement virtuel d’entrepreneurs pour les médecins. Le couple, Kenji et Leti Asakura, ont utilisé l’investissement immobilier pour créer une source de revenus supplémentaire, leur permettant de réduire leur travail et de passer la moitié de l’année à voyager.

Elle a décidé de s’inscrire à leur cours, conçu pour aider les médecins à constituer un portefeuille de loyers et à réduire les impôts.

Il s’agissait d’une somme d’argent initiale décente, environ 2 500 dollars, pour une personne ayant une valeur nette négative, mais Green considérait cela comme un investissement intelligent pour elle et son mari.

« Je me disais que si nous récupérions même 10 000 $ d’impôts l’année prochaine, le cours serait rentabilisé quatre fois. Cela semblait une évidence, et il a accepté », a-t-elle déclaré. « J’ai donc suivi le cours et notre déclaration de revenus l’année suivante, après avoir mis en œuvre ce qu’ils ont enseigné, s’élevait à 40 000 $. J’ai pu prendre cet argent et l’utiliser pour acheter un autre investissement. »

Emprunter sur son 401(k) pour acheter sa première propriété

Lorsque Green a décidé d’investir dans l’immobilier, le principal obstacle était de trouver les fonds pour la mise de fonds : « Nous n’avions pas 200 000 $ sur un compte d’épargne. »

Elle et son mari avaient de l’argent sur leurs comptes 401(k), mais ils pensaient que c’était interdit.

« J’avais déjà entendu parler de gens qui retiraient de l’argent de leur 401(k) sous forme de prêts auparavant, et ma pensée était : ‘Ces gens sont irresponsables. Vous ne touchez pas à votre compte de retraite' », a déclaré Green.

En effet, les comptes spécifiques à la retraite comme les 401(k) et les IRA sont assortis de pénalités de retrait anticipé, destinées à décourager les investisseurs de puiser dans leurs fonds de retraite. Cependant, comme elle l’a appris dans le cours d’immobilier, elle pouvait emprunter (et non retirer) depuis son compte.

« Il s’agit essentiellement de contracter un emprunt auprès de vous-même et de vous rembourser les intérêts », a expliqué Green. « Votre compte de retraite n’est pas touché et il n’y a aucune implication fiscale. »

Elle et son mari ont fini par contracter un emprunt sur leur 401(k) pour aider à financer l’achat de leur premier immeuble de placement, un immeuble de bureaux médicaux.

Le recours à un prêt SBA et l’achat dans un environnement de taux d’intérêt bas ont contribué à maintenir leurs coûts à un niveau bas, a-t-elle ajouté : « L’acompte requis était assez faible et le taux d’intérêt était incroyable. » Elle a dit qu’ils avaient fixé un taux de 4 %.

Emprunter à son 401(k) posait une plus grande barrière mentale. Elle a dû se convaincre que « je ne suis pas une idiote téméraire. Ce serait bien d’essayer quelque chose que je considérais comme audacieux comme ça », a-t-elle déclaré, ajoutant que les gens la questionnent encore lorsqu’ils découvrent qu’elle a utilisé l’argent de sa retraite pour financer des achats immobiliers. « J’ai utilisé cette stratégie plus d’une fois, et je suis maintenant assez à l’aise avec elle, mais quand j’en parle à d’autres médecins, ils me disent : « Dois-je vous faire un chèque pour quelque chose ? Est-ce que ça va ? » »

Quant au processus lui-même, elle a déclaré qu’il était simple et qu’il avait permis de démarrer leur portefeuille de locations, qu’ils ont progressivement élargi, en ajoutant un bien locatif par an.

Ils ont choisi un plan de remboursement sur cinq ans, ce qui correspond à environ 200 $ par chèque de paie.

« Ce n’était pas quelque chose que nous ressentions en tant que famille », a déclaré Green. « Ils le retirent simplement de votre salaire. Vous vous remboursez essentiellement chaque mois. C’était très simple. »

« La plupart des gens ont accès à du capital »

Green a déclaré qu’elle ne pensait pas que l’immobilier soit aussi hors de portée que beaucoup de gens le pensent, en particulier les professionnels ayant accès à des comptes de retraite : « La plupart des gens ont un 401(k) parce qu’on nous a tous dit d’épargner pour cela, donc la plupart des gens ont accès à un capital sur lequel ils peuvent emprunter. »

Et cela peut potentiellement changer votre vie.

Elle a déclaré qu’elle n’avait plus de dettes et que sa valeur nette avait considérablement changé : « Je ne pense pas qu’il soit possible d’avoir ce genre de pouvoir pour amplifier et littéralement changer la situation dans laquelle vous vous trouvez, de l’insécurité financière à la sécurité financière. »

La partie la plus difficile est de faire le premier pas, surtout si vous partez d’un état d’esprit de pénurie comme Green. Son conseil est de commencer petit : regardez des vidéos YouTube ou écoutez des podcasts sur l’immobilier, inscrivez-vous à un cours ou parcourez les annonces Zillow dans votre région.

« Commencez quelque part », dit-elle. « La différence entre 0 et 1 est infinie – ils appellent cela le 1% infini, pour passer de 0% à 1% de faire quelque chose. Donc, si vous pouvez simplement commencer quelque part, peu importe où, alors vous êtes déjà infiniment plus loin que quelqu’un qui ne commence jamais du tout. «