Comment augmenter votre épargne : concentrez-vous sur les trois grandes dépenses

Si vous essayez de prendre une retraite anticipée, d’atteindre l’indépendance financière ou simplement d’améliorer vos finances, commencez par examiner de près trois dépenses : le logement, le transport et la nourriture.

Souvent appelées « les trois grands », ces catégories font généralement partie des dépenses les plus importantes auxquelles la plupart des ménages sont confrontés. De nombreux préretraités déclarent s’être concentrés sur la réduction de ces coûts plutôt que d’être obsédés par de petits achats, comme le café ou les abonnements au streaming.

« Si vous apprenez à maîtriser ces grosses dépenses, cela vous libérera une tonne d’argent et vous n’aurez plus à vous soucier des petites choses », a déclaré Josh Lupo, qui a pris sa retraite dans la trentaine avec sa femme Ali, à Trading Insider.

Comment économiser dans chaque catégorie

Une stratégie populaire parmi les préretraités, y compris les Lupos, est le « piratage de maison », qui consiste à louer une partie de votre maison et à utiliser le revenu pour compenser une partie ou la totalité de vos frais de logement.

Cela nécessite d’acheter une propriété, ce qui signifie avoir suffisamment d’économies pour un acompte et les frais de clôture, mais pour ceux qui peuvent faire fonctionner les chiffres, cela peut réduire considérablement – ​​voire éliminer – un paiement mensuel de logement.

Les Lupos ont déclaré qu’ils étaient passés d’un loyer de 1 300 dollars par mois à une vie gratuite dans le nord de l’État de New York après avoir acheté un duplex, vécu dans une unité et loué l’autre.

Si acheter une propriété n’a pas de sens pour le moment, il existe d’autres moyens de réduire vos coûts de logement, comme vivre avec des colocataires, emménager dans un espace plus petit ou rester sur place même si vous pouvez vous permettre un surclassement. Cette dernière approche a fonctionné pour les préretraités Kristy Shen et Bryce Leung, qui se sentaient exclus du marché immobilier de Toronto.

Plutôt que d’acheter, ils sont restés dans un modeste appartement pendant une décennie.

« Nous n’avons pas amélioré nos logements », a déclaré Shen. « Beaucoup de nos amis achetaient une maison ou emménageaient dans un appartement de deux ou trois chambres. Nous avons séjourné dans un appartement d’une chambre au-dessus d’une maison en rangée et notre loyer est resté pratiquement le même pendant les 10 années où nous y avons vécu. »

Économiser sur la nourriture commence souvent par manger plus fréquemment à la maison. Si vous essayez de rompre avec une habitude de plats à emporter, essayez de supprimer les applications de livraison de nourriture de votre téléphone. Vous n’êtes pas obligé d’éliminer complètement les restaurants, surtout si dîner au restaurant est quelque chose que vous appréciez. L’objectif est de faire en sorte que manger à la maison soit plus souvent la norme par défaut.

Le transport est une autre catégorie majeure dans laquelle de petits changements de style de vie peuvent s’additionner. Si les transports en commun sont disponibles là où vous habitez, les utiliser plus souvent peut réduire vos coûts. Sinon, envisagez de remplacer certains déplacements en voiture par du vélo ou de la marche lorsque cela est possible. Conduire moins – ou, dans certains cas, vendre complètement une voiture – peut réduire les dépenses en essence, en assurance, en entretien et en réparations.

Un couple, Steven et Lauren Keys, partageaient une voiture d’occasion et préparaient 90 % de leurs repas à la maison tout en travaillant en vue d’une retraite anticipée.

Ils ont déclaré qu’au cours de la dernière décennie, leurs dépenses annuelles n’ont jamais dépassé 26 000 $. Cela leur a permis d’épargner la majeure partie de leurs revenus, même au début de leur carrière, alors qu’ils gagnaient chacun environ 40 000 $.

Laisser de la place à ce qui compte pour vous

Réduire les trois grands peut créer plus de marge de manœuvre pour consacrer ce qui compte le plus pour vous.

L’expert en finances personnelles Ramit Sethi appelle cette idée des « cadrans d’argent ». Les cadrans d’argent sont des catégories de dépenses – telles que les voyages, la santé, la nourriture ou les expériences – que vous pouvez augmenter ou diminuer en fonction de ce que vous appréciez. Sethi encourage les gens à identifier les catégories qui comptent le plus pour eux et à y dépenser généreusement, tout en réduisant celles qui ne le sont pas.

En d’autres termes, ne dépensez pas d’argent pour des choses qui ne sont pas importantes pour vous.

Une idée fausse très répandue à propos du mouvement FIRE est qu’il nécessite une privation, a déclaré Shen : « Il s’agit d’optimisation, pas de minimisation. »

Le suivi de leurs dépenses a aidé Shen et Leung à optimiser. Une fois qu’ils ont commencé à examiner attentivement où allait leur argent, il est devenu plus facile d’identifier ce qui ajoutait de la valeur à leur vie et ce qui ne l’était pas.

« Malgré de multiples promotions, nous n’avons pas du tout amélioré notre style de vie », a déclaré Shen. « La seule chose pour laquelle nous dépensions réellement, et pour laquelle nous dépensions avec plaisir, c’était les voyages. »

C’était « non négociable », a-t-elle déclaré.