Comment les préretraités réduisent leurs coûts de logement pour atteindre leur indépendance financière

Il n’existe pas de solution universelle vers une retraite anticipée.

Trading Insider s’est entretenu avec des dizaines de personnes recherchant le FIRE, ou l’indépendance financière, et une retraite anticipée. La plupart connaissent parfaitement leurs chiffres – dépenses annuelles, valeur nette, taux d’épargne – mais ils utilisent différentes stratégies pour atteindre leur « numéro FIRE ».

Pour deux couples, une approche non conventionnelle du logement a contribué à rendre cela possible.

Josette Chang et Alexander Nathanson ont enfreint la « règle d’or des remboursements hypothécaires » et ont remboursé l’hypothèque de leur appartement à New York des années plus tôt que prévu. Même s’ils avaient un faible taux d’intérêt de 3,1 % et ce que de nombreux experts en finances personnelles considéreraient comme une « bonne dette », ils ont décidé de l’éliminer pour plus de tranquillité d’esprit.

Selon les normes conventionnelles en matière de finances personnelles, il s’agissait d’une dette qui valait la peine d’être conservée : un prêt à faible taux qui laissait la possibilité d’investir ailleurs pour des rendements potentiellement plus élevés. Mais pour Chang et Nathanson, les retours ne faisaient pas tout.

« C’était une sorte de poids psychologique dont nous pouvions nous débarrasser », a déclaré Nathanson.

Le remboursement du prêt a également réduit considérablement leurs coûts fixes, contribuant ainsi à accélérer leur chemin vers l’indépendance financière. Ils paient toujours des frais d’entretien coopératif, mais leur plus grosse dépense mensuelle a disparu.

« Ce n’est pas un appartement gratuit », a-t-il déclaré, « mais on se dit que nous avons piraté quelque chose. »

Chang a quitté son emploi dans la finance en 2024, tandis que Nathanson, médecin, a réduit ses heures d’hospitalisation. Il ne travaille plus parce qu’il le doit – le couple a déclaré avoir suffisamment d’économies pour maintenir son style de vie – mais parce qu’il le veut.

Pour Kristy Shen et Bryce Leung, l’accession à la propriété a été un rêve pendant des années, jusqu’à ce que les prix des maisons à Toronto continuent d’augmenter et qu’ils aient l’impression qu’ils n’auront peut-être jamais les moyens de se payer un logement. Leur frustration face au marché du logement les a poussés à envisager d’autres options et les a finalement conduits à la communauté FIRE. Ils sont passés de l’accession à la propriété à la retraite anticipée, et la location les a aidés à y parvenir.

« Acheter un logement signifie s’endetter massivement, ce qui nécessite d’avoir un emploi stable pendant les 25 à 30 prochaines années, et cela s’éloigne en quelque sorte de nos valeurs de liberté », a déclaré Leung.

Au lieu de cela, ils sont restés dans un modeste appartement pendant une décennie.

« Nous n’avons pas amélioré nos logements », a déclaré Shen. « Beaucoup de nos amis achetaient une maison ou emménageaient dans un appartement de deux ou trois chambres. Nous avons séjourné dans un appartement d’une chambre au-dessus d’une maison en rangée et notre loyer est resté pratiquement le même pendant les 10 années où nous y avons vécu. »

En évitant une dérive de leur mode de vie à mesure que leurs revenus augmentaient, ils ont pu épargner jusqu’à 70 % de leurs revenus.

Après avoir atteint leur numéro FIRE en 2015, Shen et Leung ont quitté leur emploi à 31 et 32 ​​ans et ont commencé à parcourir le monde. Depuis, ils vivent de leur portefeuille. Ils ont également gagné des revenus grâce à leurs livres à succès, « Arrêtez comme un millionnaire » et « Parent comme millionnaire (sans l’être)« , mais ont déclaré qu’ils ne comptaient pas sur cet argent pour maintenir leur style de vie.

Même si leurs stratégies différaient, les deux couples se sont concentrés sur le logement afin de réduire l’un des coûts les plus élevés de tous les budgets.

C’est une stratégie courante dans le monde FIRE : plutôt que d’être obsédés par les petits achats discrétionnaires, de nombreux épargnants se concentrent sur la réduction des « trois grandes » dépenses : le logement, le transport et la nourriture. Réduire ces coûts récurrents majeurs peut libérer bien plus d’argent que de sauter des cafés au lait ou d’annuler quelques abonnements.

Une idée fausse très répandue à propos du FEU est qu’il nécessite une privation, a déclaré Shen. « Non, il s’agit d’optimisation, pas de minimisation. »