Comment un couple a investi pour Cosat FIRE : fonds indiciels à faible coût

Après des années passées à investir 50 % de leurs revenus et à maximiser leurs comptes de retraite, Andy et Nicole Hill ont réduit leur taux de cotisation à 10 % vers 2020. Finalement, ils ont complètement arrêté de cotiser aux comptes de retraite.

Pourtant, « le solde est passé d’environ 550 000 dollars en 2021 lorsque nous nous sommes arrêtés à plus près d’un million de dollars sans aucune contribution supplémentaire », a déclaré Hill, 44 ans. Trading Insider a confirmé son portefeuille à près de sept chiffres en examinant des captures d’écran de leurs comptes Vanguard.

Le couple basé au Michigan a arrêté d’investir après avoir frappé « Coast FIRE », une émanation du mouvement d’indépendance financière, retraite anticipée (FIRE). L’idée est d’investir suffisamment tôt pour que, même si vous arrêtez de cotiser, votre portefeuille puisse continuer à croître au fil du temps et éventuellement vous soutenir plus tard dans la vie. En d’autres termes, vous pouvez « rouler » vers la retraite.

Hill a découvert le mouvement FIRE pour la première fois vers 2015. Il n’était pas satisfait de son travail en tant que directeur marketing et cherchait un moyen de sortir du monde des affaires américain. Entre de longues journées de travail et le fait d’être père de jeunes enfants, « j’étais très pressé par le temps », a-t-il déclaré. « Je me sentais un peu piégé. »

L’idée de vivre avec moins, d’investir la différence et éventuellement de racheter son temps a trouvé un écho.

« Cela ressemblait exactement à ce que je voulais », a-t-il déclaré à propos du mouvement FIRE.

Atteindre « Coast FIRE » en investissant dans des fonds indiciels

Après quelques années de poursuite du FIRE traditionnel, les Hills ont décidé de passer au Coast FIRE – une version moins extrême qui leur permettrait de « continuer à en profiter aujourd’hui », comme le dit Hill.

Coast FIRE implique des investissements précoces afin qu’un portefeuille puisse croître au fil du temps sans nécessiter de contributions continues. Cela libère de l’argent qui pourrait autrement être consacré à la retraite et permet aux familles de l’utiliser pour d’autres priorités.

À l’aide d’un calculateur d’intérêts composés, le couple a déterminé qu’il leur faudrait environ 550 000 $ d’investissements d’ici l’âge de 40 ans pour atteindre Coast FIRE. En supposant un taux de rendement de 6 %, ce montant pourrait atteindre environ 2 millions de dollars au moment où ils prendront leur retraite, « et c’est largement suffisant pour vivre », a déclaré Hill.

Pour constituer le portefeuille initial de 550 000 $, les Hills ont investi environ la moitié de leurs revenus dans des fonds indiciels à faible coût, une stratégie populaire au sein de la communauté FIRE.

Hill a apprécié la simplicité de la stratégie, surtout après avoir été « brûlé dans le passé en travaillant avec un conseiller financier », a-t-il déclaré. « J’ai rapidement compris l’importance de comprendre la structure tarifaire et ce qu’est un frais initial. »

Après avoir fait ses propres recherches à l’aide de livres comme « The Simple Path to Wealth » et de podcasts comme « Financial Rockstar », « J’ai découvert que le style d’investissement qui me convenait le mieux était un fonds indiciel passif et à faible coût qui investissait dans l’ensemble du marché boursier américain », a-t-il déclaré.

La stratégie a fait croître son portefeuille et celui de Nicole d’environ 16 000 $ en 2010, l’année de leur mariage, à environ 550 000 $ en 2021, a-t-il déclaré. C’est à ce moment-là qu’il a quitté son emploi en entreprise pour se concentrer sur sa propre entreprise, Marriage Kids and Money, qui a commencé comme un blog pour documenter son parcours FIRE en 2016. Dix ans plus tard, il est devenu une entreprise de podcast, de livre et de coaching. Hill a déclaré qu’il travaillait 20 à 25 heures par semaine pendant trois jours : du mardi au jeudi.

Les Hills utilisent des comptes de retraite traditionnels, des Roth IRA, un compte d’investissement HSA et des comptes de courtage imposables. Ils investissent également pour leurs enfants via 529 comptes d’épargne-études.

« Mais c’est tout », a déclaré Hill. « Nous gardons les choses simples. »

À un moment donné, ils ont envisagé d’ajouter des biens immobiliers à leur portefeuille et ont commencé à rechercher des propriétés locatives dans la région de Détroit. En fin de compte, ils pensaient que les locations ne feraient qu’ajouter des maux de tête et du stress à leur vie déjà bien remplie.

« Ma femme et moi nous sommes regardés et nous nous sommes dit : ‘Je ne veux pas faire ça. Veux-tu faire ça ?' », a déclaré Hill. « Voulez-vous devenir propriétaire ? Voulez-vous régler des problèmes au milieu de la nuit ? »

Ils ont décidé de ne pas investir dans l’immobilier ou dans des alternatives. Hill a déclaré qu’il considérait sa petite entreprise comme un autre type d’investissement, mais que dans son portefeuille financier, il s’en tenait aux fonds indiciels.

Il n’hésite pas à souligner que la croissance de son portefeuille a bénéficié d’un marché boursier solide, et il sait que les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs. Il s’attend à ce que le marché fluctue et a déclaré qu’il avait déjà vu leur solde diminuer au cours des années de baisse. En 2022 par exemple, « nous avons vu nos chiffres baisser », dit-il. Ils n’ont apporté aucun changement à leur portefeuille et ont simplement choisi de rester stables.

Étant donné que les Hills ne prévoient pas d’utiliser leur argent de retraite avant une vingtaine d’années, ils se sentent à l’aise pour faire face à la volatilité à court terme.

« Il nous reste encore 20 ans avant d’avoir besoin de cet argent », a-t-il déclaré. « En attendant, nous sommes très satisfaits de notre horaire de travail à temps partiel, et nous n’avons jamais été aussi heureux de travailler comme nous le faisons. »