CPA : Ce sont les leçons d’argent dont les enfants ont besoin.

Quelque part entre « quand vous avez un emploi, vous pouvez acheter ce que vous voulez » et « vous n’aurez jamais à vous soucier de l’argent » se trouvent les leçons d’argent que chaque enfant doit entendre pour développer ses propres compétences financières.

En tant qu’expert-comptable, j’ai passé toute ma carrière à observer les résultats finaux du silence financier. Chaque personne nouvellement mariée, célibataire ou veuve qui est assise en face de moi, souvent d’âge moyen, apprend apparemment pour la première fois ce qu’est la dette, l’investissement, la négociation salariale et les impôts (bien sûr, les impôts). Cela ne cesse de m’épater.

J’ai décidé très tôt que mes enfants, aujourd’hui âgés de 17 et 18 ans, ne seraient jamais ces adultes.

Gagner leur argent, gagner de l’argent

Chez moi, tout et tout le monde est mis à contribution, y compris l’argent en banque.

Mon aînée a commencé à travailler à 14 ans. Alors que je voyais son pécule commencer à s’accumuler, je savais que je devais trouver des moyens d’investir l’argent inutilisé et de le faire croître. Puisqu’elle n’avait pas besoin quotidiennement de cet argent, il était logique de veiller à ce qu’il augmente.

Quand j’ai fait un grand pas pour elle, elle était sceptique quant à la raison pour laquelle je lui « prenais » son argent. Pour expliquer, j’ai fait une illustration simple de l’impact des intérêts composés et des options de compte d’épargne à haut rendement. À 14 ans, elle avait suffisamment de connaissances de base en mathématiques pour comprendre la logique de ce mouvement. Je me suis assuré d’effectuer un suivi avec des contrôles semestriels afin qu’elle puisse voir par elle-même comment se déroulait la composition. Ce n’était pas une sorte de magie que sa mère CPA réalisait, il s’agissait simplement de savoir où garder son argent.

Lorsque mon fils a commencé à travailler, la même conversation a inévitablement suivi, et maintenant ils comprennent tous les deux les avantages de la composition et de la détermination entre les liquidités à conserver pour un usage régulier et les économies à utiliser.

La capitalisation est un sujet dont je parle régulièrement aux adultes pour les aider à planifier leurs besoins en matière de revenus, une technique de croissance simple à laquelle, très honnêtement, certains ne pensent tout simplement pas. Je ne soulignerai jamais assez que même pour ceux qui ont une aversion au risque, il s’agit d’une décision à prendre, pas complexe et qui comporte peu de risques.

Tous les sujets financiers devraient être sur la table

Et puis, bien sûr, il y a la conversation que tous les parents ont avec leurs adolescents : la retraite..

Oui, les discussions sur la retraite à 17 ou 18 ans sont importantes. Pourquoi? Une fois que mes enfants ont commencé à travailler et ont gagné un revenu, la passerelle leur a été ouverte pour accéder aux comptes de retraite et y cotiser. Je sais que cela semble ridicule, puisqu’ils n’ont même pas encore commencé leur carrière. Croyez-moi, on me regarde quand je le dis, mais le calcul est loin d’être absurde.

À partir de 18 ans, lorsque la probabilité d’avoir un revenu discrétionnaire plus élevé est plus grande, au lieu d’attendre, disons, jusqu’au milieu de la vingtaine pour commencer à épargner pour plus tard dans la vie, vous donne une solide longueur d’avance de 10 ans, et encore une fois, avec la capitalisation et la croissance, cette fenêtre de temps peut aider à faire la différence entre le moment et la manière dont vous pourrez prendre votre retraite.

Je dis cela à 46 ans et je prévois de prendre une semi-retraite à 50 ans et une retraite complète à 55 ans. J’ai commencé à verser ces cotisations annuelles à l’âge de 18 ans et je prenais rarement une pause. L’élément clé de cette discussion n’est pas la pression nécessaire pour financer entièrement leur retraite anticipée ; il s’agit d’un temps qui a déjà commencé à s’écouler avant que des priorités financières concurrentes n’entrent inévitablement dans leur vie. Je sais que leur futur les remerciera (et moi) pour cela.

Les négociations fiscales sont également importantes

Il n’y a aucune leçon que je pourrais donner qui soit aussi dure que d’obtenir votre premier vrai salaire. Pourquoi? Vos déductions deviennent claires et mes enfants ont peut-être laissé échapper un halètement audible, sachant qu’ils n’auront pas le droit de manger tout le gâteau.

Pourquoi ai-je « perdu » de l’argent, se demandaient-ils ? Cela s’est transformé en une conversation importante sur l’accès aux prestations médicales et sociales et, bien sûr, sur les retenues à la source. Ce qu’il faut retenir ici, c’est que le numéro indiqué sur votre offre d’emploi et celui que vous rapportez à la maison ne sont jamais les mêmes, et que tout le monde, y compris les adolescents, doit planifier en conséquence.

Les impôts font partie intégrante de la vie ; Apprendre à 18 ans avec un emploi à temps partiel est moins choquant qu’à 20 ans avec une facture fiscale surprise que vous n’avez pas vue venir. Les impôts restent de loin le plus grand trou noir que je vois chez les adultes avec qui je travaille.

Il faut établir des budgets

Mon fils a dit un jour quelque chose qui m’a fait réfléchir. « Vous semblez bien vous porter. Pourquoi ne l’achetez-vous pas ?

Pour lui, c’était un compliment, voire un encouragement. Pour moi, ça a atterri différemment. Il n’avait pas vu les parties ou les moments où je n’avais pas l’impression d’aller bien.

Je lui ai expliqué que ces moments existaient. J’ai parlé de la planification, et cette budgétisation a été très réelle tout au long de sa vie. Il y avait des projets éducatifs qui commençaient le jour de leur naissance, compte tenu de la gravité de porter le fardeau des biens dont ils hériteraient. Tout cela était réel et reste présent.

Ce dont j’ai toujours veillé, c’est qu’ils sachent que la stabilité que ressentent mes enfants dans notre maison n’est pas due à la chance, mais à un travail acharné et à une planification de la part de leurs parents. C’est le résultat de décisions prises bien avant qu’ils soient en âge de le remarquer.

C’est probablement la plus grande leçon en matière d’argent ; La sécurité financière ne semble facile que de l’extérieur et après des années de planification et de réflexion proactives.

Mes enfants sont sur le point de bâtir leur propre vie financière ; la croissance, l’investissement, la planification fiscale, tout cela leur appartient. Je sais qu’ils feront des erreurs, tout comme moi. Mais ils n’atteindront pas l’âge adulte en croyant que l’argent est un sujet tabou ou quelque chose de magique hors de leur contrôle.

Chez nous, parler d’argent n’est jamais tabou, et j’espère qu’un jour, à la table de leur cuisine, ce ne le sera pas non plus.