7 leçons que j’ai apprises sur la planification de fin de vie lorsque ma mère est décédée

Cet essai aussi déposé est basé sur une conversation avec Melissa Shaw, un conseiller financier de 46 ans à Palo Alto, en Californie. Il a été édité pour la durée et la clarté.

Je suis conseiller financier depuis 2011 et je travaille chez Teachers Insurance and Annuity Association of America, ou TIAA, en tant que conseiller en gestion de patrimoine depuis plus de sept ans.

J’aide les clients dans la planification de la succession et de l’incapacité, mais j’ai rencontré des problèmes complètement différents lorsque ma propre mère est tombée en phase terminale et je suis devenue son principal dispensateur de soins en octobre 2024.

Son diagnostic était soudain. Les médecins ont trouvé un cancer de stade quatre qui s’était métastasé à son dos, provoquant une fracture. En quelques semaines, ma famille l’a transférée de Las Vegas vers le nord de la Californie pour me rapprocher de moi.

Elle est décédée fin décembre – c’était une épreuve de deux mois.

Devenir son soignant était émotionnellement intense

Initialement, elle semblait bien, mais elle a refusé rapidement. C’était choquant et inattendu.

J’ai visité l’hôpital quotidiennement et j’ai assuré la majeure partie des responsabilités décisionnelles. Heureusement, TIAA offre des avantages et une flexibilité généreux de soignants, et j’ai eu des économies pour aider à couvrir les coûts inattendus.

J’ai appris de nombreuses leçons précieuses grâce à cette expérience sur la planification de fin de vie.

1. Les plans supplémentaires de Medicare sont essentiels

Depuis qu’il s’est inscrit à Medicare à l’âge de 65 ans, ma mère a opté pour un plan Medigap (Medicare Supplement Assurance) au lieu d’un plan Medicare Advantage, et cette décision s’est avérée vitale.

Son plan Medigap couvrait 20% des frais médicaux que l’origine Medicare n’était pas, y compris un médecin ou une procédure approuvée par Medicare, sans références ni autorisations antérieures. Chaque médecin qu’elle a vu a été soulagé qu’elle l’avait.

Si vous ou un être cher approchez 65 – en particulier avec les problèmes de santé en cours – je recommande fortement de rechercher des options Medigap pendant la période d’inscription ouverte Medigap, lorsque les assureurs ne peuvent pas refuser la couverture ou facturer davantage en raison de conditions préexistantes.

2. Affectez un décideur de soins de santé désigné dès que possible

Ma mère n’a pas attribué un décideur désigné et je ne pouvais pas prendre de décisions pour la santé pour elle. Lorsque sa santé a rapidement diminué au cours des trois dernières semaines de sa vie, elle est devenue à peine consciente et a heureusement pu gérer une signature griffonnée pour une procédure nécessaire.

J’ai commencé à préparer un proxy POA et des soins de santé, mais au moment où il était prêt, elle n’était plus assez compétente mentale pour la signer. Elle a signé une forme de directive avancée avec l’hôpital lorsqu’elle a commencé le traitement du cancer, ce qui m’a permis de prendre des décisions en son nom.

J’ai appris à quel point il est impératif de nommer un proxy de santé à tout âge.

3. Les services bancaires peuvent ne pas être facilement accessibles

Après sa mort, nous n’avons pas pu accéder à ses fonds de compte bancaire pendant 45 jours en raison d’une période d’attente destinée à protéger les créanciers. Heureusement, elle avait une police d’assurance-vie à terme qui a payé rapidement pour aider à couvrir les dépenses immédiates.

De plus, elle n’a pas nommé de bénéficiaire pour les comptes bancaires, ce qui est une erreur courante. Beaucoup supposent que les comptes chèques n’ont pas besoin de bénéficiaires, mais même des soldes modestes peuvent se retrouver dans l’homologation, ce qui peut être un problème important.

De plus, la banque n’a pas pu partager l’historique de ses transactions, donc je n’avais aucun moyen de savoir quelles factures avaient déjà été payées.

4. Inscrivez-vous à l’assurance-vie

Nous avons reçu rapidement ses bénéfices d’assurance-vie; Tout ce qui était nécessaire était un certificat de décès.

Les clients peuvent vouloir considérer l’assurance comme une mesure de liquidité au décès pour couvrir les dépenses immédiates, telles que les frais funéraires et les factures.

5. Préparez-vous aux frais de fin de vie

J’ai été surpris par le prix du prix d’enterrer quelqu’un. Nous avons été cités jusqu’à 25 000 $ pour les parcelles funéraires en Californie.

Même la crémation, que nous avons choisie, est venue à environ 23 000 $ après avoir inclus la niche (un dernier lieu de repos pour abriter des restes incinérés) et les funérailles. Le prépaiement ou la recherche à l’avance peut empêcher les problèmes financiers.

6. Préparez-vous aux difficultés de la gare

J’ai passé de nombreuses nuits à l’hôpital avec ma mère. Son état a changé de jour en jour; C’était une montagne russe émotionnelle.

Équilibrer le travail, la prestation de soins et ma propre santé émotionnelle a été difficile. Je suis marié et mes enfants avaient 5 et 7 ans. Je ne les voyais pas régulièrement pendant les deux mois où elle était malade. Heureusement, TIAA a offert huit semaines de congé de soignant.

De nombreux soignants n’ont accès qu’à des congés non rémunérés par le biais de la Family Medical Leave Act (FMLA), il est donc important de planifier une perte de revenu potentielle. Si vous pouvez prendre un congé payé, faites-le, car il est difficile d’équilibrer le bilan émotionnel que cela prend.

7. Les testaments ne sont pas tout

Les testaments sont essentiels pour sécuriser la tutelle et exprimer des souhaits personnels, mais ils ne garantissent pas que tous vos actifs seront transférés correctement.

Les comptes de retraite, tels que les IRA ou 403 (b), sont généralement adoptés par des désignations de bénéficiaires, plutôt que par testament ou fiducies. De nombreux autres actifs sont passés via des fiducies. Vous devriez travailler avec un conseiller financier et un avocat de la succession pour discuter de vos besoins.

J’ai fait de mon mieux, mais si je pouvais faire les choses différemment, j’aurais pris un congé officiel du travail pour me concentrer uniquement sur la prise en charge de ma mère.