Les services d’achat immédiat, de paiement plus tard facilitent grandement les dépenses – et les influenceurs tirent la sonnette d’alarme
Les services d’achat immédiat, de paiement ultérieur (BNPL), tels que Klarna et Affirm, ont permis de suivre plus facilement que jamais les micro-tendances des influenceurs – mais les jeunes affirment que ces services les enferment de plus en plus dans un cercle vicieux de l’endettement.
Jess Riley, une créatrice de contenu de 31 ans qui a partagé son parcours d’endettement sur TikTok, a déclaré que le BNPL, combiné aux tendances de la micro-mode, l’avait presque conduite à la ruine financière.
« Je faisais définitivement partie de ces personnes très sensibles aux influenceurs », a-t-elle déclaré. « Quand quelqu’un sortait un nouveau collier, je voulais immédiatement ce collier… Je le mettrais sur Klarna juste pour pouvoir l’avoir. »
Mais cet achat impulsif n’était que cela. Parfois, Riley oubliait presque immédiatement ce qu’elle avait commandé.
Riley est loin d’être seul. Les consommateurs et les commentateurs qui ont parlé à Trading Insider affirment que BNPL incite les gens à faire des achats impulsifs et à accumuler des dettes en donnant l’impression que les coûts sont inférieurs à ce qu’ils sont en réalité.
Cela rend les achats en ligne si faciles que cela devient presque insensé, en particulier sur les réseaux sociaux.
Simon Trevethick, responsable des communications chez StepChange, une organisation caritative britannique spécialisée dans la dette, a déclaré à BI que le manque de réglementation des applications BNPL signifie que les gens peuvent accumuler plusieurs dettes auprès de différents fournisseurs « souvent sans évaluation appropriée de leur capacité financière ».
« Si les remboursements deviennent inabordables, ces dettes peuvent alors entraîner des frais de retard et des intérêts qui placent les gens dans des difficultés financières », a-t-il déclaré.
Aux États-Unis, le Consumer Financial Protection Bureau a pris des mesures l’année dernière pour renforcer la réglementation des fournisseurs de BNPL, Reuters a rapporté. Les prêteurs seront tenus de rembourser les produits retournés et de fournir une assistance en cas de litiges de facturation. Cependant, ils ne sont pas tenus d’évaluer si un client peut supporter le prêt et les remboursements.
L’illusion de l’abordabilité
Le montant exact dû aux services de BNPL est inconnu, mais entre 2019 et 2021, le nombre de ces prêts aux États-Unis a augmenté de 1 100 %, selon le CFPB.
Au cours de la période des fêtes de 2024, les Américains devraient dépenser 18,5 milliards de dollars en utilisant les services BNPL, a rapporté Reuters.
« Si vous n’êtes pas en mesure de payer votre achat aujourd’hui, vous pouvez expliquer votre manque d’argent en effectuant plusieurs paiements au fil du temps », a déclaré Traci Williams, psychologue clinicienne certifiée et thérapeute financière, à BI.
« Malheureusement, ce que vous ne considérez pas, c’est que ne pas pouvoir vous le permettre aujourd’hui signifie probablement simplement que vous ne pouvez pas vous le permettre. »
Toni-Ann, qui publie sur TikTok du contenu sur le remboursement de sa dette sous le pseudo @financeaccountingdiaries, a déclaré à BI que les médias sociaux, avec le pouvoir des influenceurs et des algorithmes, jouent un rôle dans la spirale de l’endettement.
« Cela vous pousse à vouloir acheter ce que tout le monde a ou tout ce que vous voyez annoncé. Ensuite, Klarna est une option, donc vous vous dites simplement ‘oh, je peux juste répartir les paiements' », a-t-elle déclaré.
Ces services donnent l’impression que vous ne devez qu’une petite somme, mais en réalité, les sommes s’additionnent.
Beth Fuller a partagé son histoire sur TikTok, où elle a réduit à presque rien sa dette de carte de crédit de 8 000 $ en réduisant les dépenses inutiles.
Fuller a déclaré à BI qu’elle ressentait la pression de suivre la dernière mode qu’elle voyait les influenceurs partager sur les réseaux sociaux. Elle a dit qu’elle avait réalisé qu’une fois qu’elle avait acheté quelque chose, son cerveau passait à autre chose.
« Les choses sont devenues obsolètes très rapidement », a-t-elle déclaré. « Je me disais, je ne peux sûrement pas avoir besoin de plus de choses. Mais un événement arriverait, et je ne me sentirais tout simplement pas à la mode pour l’événement, même si j’avais acheté des vêtements le mois dernier. »
Freiner l’habitude
Les gens n’aiment généralement pas attendre pour acheter des choses, a déclaré Williams à BI, ce qui rend BNPL si tentant. Cela fait également moins de mal d’étaler les paiements.
« Nos récepteurs de douleur dans le cerveau sont plus susceptibles d’être activés par des achats plus importants », a-t-elle déclaré. « Mentalement, il semble plus facile de payer de petites sommes au fil du temps plutôt que d’un seul coup. »
Williams a recommandé de se demander si l’achat est quelque chose que vous voulez ou dont vous avez besoin, puis d’envisager d’économiser pour le payer directement : « Concentrez-vous sur l’arrêt de l’hémorragie en n’utilisant plus ces services. »
Un porte-parole de Klarna a déclaré à BI que la société offrait « une alternative plus juste et plus durable » au crédit traditionnel.
« Nous effectuons des contrôles stricts d’éligibilité pour chaque achat à l’aide de données en temps réel, réévaluons constamment nos critères de prêt et nos limites de dépenses pour nous assurer que nous ne prêtons qu’à ceux qui peuvent se permettre de rembourser, et nous limitons l’utilisation de nos services après des paiements manqués pour mettre fin à l’endettement. s’accumulent », ont-ils déclaré.
Un porte-parole d’Afterpay a déclaré à BI qu’il n’avait pas mené d’enquêtes approfondies ni signalé l’activité des comptes aux agences d’évaluation du crédit. Ils ont indiqué que la société plafonnait également les frais de retard de paiement à 25 % de la valeur de la commande.
Les clients se voient proposer de petites limites de dépenses lors de leur première adhésion, a déclaré le porte-parole, et 95 % des versements au troisième trimestre 2024 ont été payés à temps, et 98 % n’ont subi aucun frais de retard.
Sortir du trou
Un porte-parole d’Affirm a déclaré à BI qu’il n’y avait pas de frais de retard ni de frais cachés, et que si un client ne remboursait pas son prêt, il ne pouvait plus utiliser le service.
Cependant, les influenceurs avec lesquels BI s’est entretenu ont déclaré que BNPL les avait aidés à maintenir leur dépendance au shopping. Toni-Ann a presque remboursé toutes ses dettes. Elle a dit qu’il était difficile de sortir du trou, mais que cela avait commencé par changer ses habitudes.
Lorsqu’elle a parlé à BI l’année dernière, Riley ne devait que 800 $ supplémentaires et espérait se libérer de ses dettes d’ici quelques semaines.
Elle a rechuté et a utilisé le BNPL à plusieurs reprises, mais ne s’en veut pas. Globalement, elle a surtout changé sa façon de penser ses dépenses et ne se laisse pas tenter par les micro-tendances véhiculées par les influenceurs : « C’est un marathon, pas un sprint ».
Jyoti Mann a contribué au reportage.
